Arrêt de la Cour (quatrième chambre) du 23 novembre 2023.#ZL e.a. contre Provident Polska S.A.#Renvoi préjudiciel – Protection des consommateurs – Directive 93/13/CEE – Clauses abusives dans les contrats conclus avec les consommateurs – Contrat de crédit à la consommation – Article 3, paragraphe 1 – Déséquilibre significatif – Coûts du crédit hors intérêts – Article 7, paragraphe 1 – Action déclaratoire – Intérêt à agir – Article 6, paragraphe 1 – Constatation du caractère abusif d’une clause – Conséquences.#Affaire C-321/22.

Affaire C‑321/22

ZL e.a. contre Provident Polska S.A.

(demande de décision préjudicielle,
introduite par le Sąd Rejonowy dla Warszawy - Śródmieścia w Warszawie)

Arrêt de la Cour (quatrième chambre) du 23 novembre 2023

« Renvoi préjudiciel – Protection des consommateurs – Directive 93/13/CEE – Clauses abusives dans les contrats conclus avec les consommateurs – Contrat de crédit à la consommation – Article 3, paragraphe 1 – Déséquilibre significatif – Coûts du crédit hors intérêts – Article 7, paragraphe 1 – Action déclaratoire – Intérêt à agir – Article 6, paragraphe 1 – Constatation du caractère abusif d’une clause – Conséquences »

1. Protection des consommateurs – Clauses abusives dans les contrats conclus avec les consommateurs – Directive 93/13 – Clause abusive au sens de l’article 3 – Clause relative à des coûts hors intérêts d’un contrat de prêt – Clause prévoyant le paiement par le consommateur de frais ou d’une commission manifestement disproportionnés par rapport au service fourni – Inclusion – Condition – Examen du caractère abusif de la clause n’étant pas exclu en vertu de l’article 4, paragraphe 2, de ladite directive

   (Directive du Conseil 93/13, art. 3, § 1, 4, § 2, et 8)

   (voir points 45-47, 49-59, disp. 1)

2. Protection des consommateurs – Clauses abusives dans les contrats conclus avec les consommateurs – Directive 93/13 – Moyens destinés à faire cesser l’utilisation des clauses abusives – Interprétation jurisprudentielle du droit national exigeant la preuve de l’intérêt à agir du consommateur pour faire droit à son action déclaratoire – Consommateur disposant d’une action en répétition de l’indu ou pouvant faire valoir l’inopposabilité par un autre moyen procédural – Défaut d’intérêt à agir – Inadmissibilité – Non-conformité avec le principe d’effectivité

   (Charte des droits fondamentaux de l’Union européenne, art. 47 ; directive du Conseil 93/13, 24e considérant et art. 7, § 1)

   (voir points 61-67, 69, 74-77, disp. 2)

3. Protection des consommateurs – Clauses abusives dans les contrats conclus avec les consommateurs – Directive 93/13 – Constatation du caractère abusif d’une clause – Portée – Contrat ne pouvant pas subsister après la suppression de la clause – Annulation du contrat dans son ensemble – Admissibilité au regard des principes d’effectivité, de proportionnalité et de sécurité juridique

   (Directive du Conseil 93/13, art. 6, § 1)

   (voir points 84, 85, 96, disp. 3)

4. Protection des consommateurs – Clauses abusives dans les contrats conclus avec les consommateurs – Directive 93/13 – Constatation du caractère abusif d’une clause – Portée – Clause d’un contrat de prêt fixant les modalités concrètes de paiement des sommes dues aux échéances périodiques – Clause contenant une stipulation détachable susceptible de faire l’objet d’un examen individualisé de son caractère abusif – Suppression de la clause permettant de rétablir un équilibre réel entre les parties sans affecter la substance du contrat – Absence de nécessité, au regard des principes d’effectivité, de proportionnalité et de sécurité juridique, d’invalider la clause ou le contrat

   (Directive du Conseil 93/13, art. 6, § 1)

   (voir points 81-83, 87, 89-91, 93-96, disp. 3)

Voir le texte de la décision.