ARRÊT DE LA COUR du 23 mai 2024 dans l’affaire E-4/23 — Neytendastofa (agence islandaise des consommateurs) / Íslandsbanki hf. (Directive 2008/48/CE – Contrats de crédit aux consommateurs – Protection des consommateurs – Taux annuel effectif global – Taux d’intérêt variables – Informations précontractuelles – Information dans le contrat de crédit – Transparence – Information claire et concise – Comparer différentes offres – Formulaire informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs)

1.

L’article 5, paragraphe 1, point f), et l’article 10, paragraphe 2, point f), de la directive 2008/48/CE du Parlement européen et du Conseil du 23 avril 2008 concernant les contrats de crédit aux consommateurs et abrogeant la directive 87/102/CEE du Conseil font obligation à un prêteur de préciser, dans une liste exhaustive figurant dans le formulaire «informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs» et dans le contrat de crédit, respectivement, les conditions sur lesquelles est fondée la décision d’adapter le taux débiteur d’un crédit à taux variable.

2.

Les exigences en matière d’information prescrites par l’article 5, paragraphe 1, point f), et l’article 10, paragraphe 2, point f), de la directive 2008/48/CE ne sont pas remplies si, parmi les conditions d’adaptation du taux débiteur qui sont précisées dans le formulaire «informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs» et dans le contrat de crédit lui-même, respectivement, il existe une référence générale à une majoration imprévue des coûts du prêteur ou à d’autres conditions qui ne sont pas connues du prêteur.

3.

L’exigence prévue à l’article 5 de la directive 2008/48/CE, selon laquelle le consommateur doit recevoir les informations nécessaires à la comparaison des différentes offres pour prendre une décision en connaissance de cause sur la conclusion d’un contrat de crédit, n’est pas remplie si le libellé d’une disposition du formulaire standard inclut des références générales et ouvertes telles qu’«etc.» sans information contextuelle supplémentaire adéquate.

4.

L’article 5, paragraphe 1, point g), de la directive 2008/48/CE exige que le taux annuel effectif global soit illustré, dans le formulaire «informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs», à l’aide d’un exemple représentatif qui mentionne toutes les hypothèses utilisées pour calculer ce taux, même si tous les éléments du crédit que le consommateur a l’intention de prendre sont connus. Dans ce cas, le prêteur prend en compte tous les éléments connus lorsqu’il fournit l’exemple.

5.

L’article 5, paragraphe 1, point i), et l’article 10, paragraphe 2, point k), de la directive 2008/48/CE exigent que tous les «autres frais découlant du contrat de crédit» soient toujours précisés dans le formulaire «informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs» et dans le contrat de crédit, respectivement, que le crédit soit ou non d’une nature telle que tant les opérations de paiement que les prélèvements effectués dans le cadre du crédit sont enregistrés.

6.

L’article 5, paragraphe 1, point i), de la directive 2008/48/CE exige que le formulaire «informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs» contienne toutes les informations sur les frais découlant du contrat de crédit, ainsi que sur les conditions dans lesquelles ces frais peuvent être modifiés, qui sont nécessaires pour permettre au consommateur de comparer différentes offres et de connaître réellement ses droits et ses obligations au titre du contrat de crédit. L’article 10, paragraphe 2, point k), de la directive 2008/48/CE exige que, lorsque les informations sur les frais découlant du contrat de crédit et les conditions dans lesquelles ces frais peuvent être modifiés ne figurent pas dans le contrat de crédit lui-même, celui-ci doit préciser que de tels frais s’appliquent et peuvent être modifiés, et contenir un renvoi clair et précis aux autres supports papier ou autres supports durables contenant de plus amples informations sur ces points.

7.

L’article 5, paragraphe 1, point l), de la directive 2008/48/CE exige que le formulaire «informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs» contienne toutes les informations sur les frais applicables en cas de retard de paiement, ainsi que les modalités d’adaptation de ceux-ci-ci, qui sont nécessaires pour permettre au consommateur de comparer différentes offres et de connaître réellement ses droits et ses obligations au titre du contrat de crédit.